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获得肇事者赔偿后可否再向保险公司索赔

发布时间:2020-07-01 16:22:37 编辑:笔名

获得肇事者赔偿后可否再向保险公司索赔

谭先生问:2000年,我给妻子买了一份人身保险合同并附加医疗保险,合同约定:保险期限为终身,在保险有效期内,若被保险人因疾病或意外伤害而发生的住院医疗费,由保险人承担保险,但每年给付的医疗费不能超过10000元。2006年10月,我的妻子在公路边行走时被一小汽车撞倒受伤而住院,共住院110天,花费医疗费21500元。交通事故发生后,交警大队认定由肇事司机承担全部,我妻子不承担。妻子出院后,肇事司机赔偿了我妻子的全部损失。

最近,我妻子凭保险合同和《交通事故认定书》、住院医疗费发票等找保险公司索赔。保险公司在调查中发现,肇事司机已经给我妻子全部赔偿了住院医疗费,便以此为由,认为我妻子不应该再获得保险公司的赔偿,否则就是重复获赔了。请问,保险公司的拒赔有理吗?

湖北震邦律师事务所冉启安律师解答:

在这里,要分清人身保险合同与财产保险合同的区别。根据《保险法》的规定,人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时,由保险人(保险公司)给付保险金的保险合同;财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。当被保险人的财产及其有关利益因发生保险范围内的保险事故而遭受经济损失时,由保险人给予补偿的保险合同。根据《保险法》第92条第2款规定:“人身保险业务,包括人寿保险、健康保险、意外保险等保险业务。”谭先生给其妻子所投保的“附加医疗保险”,尽管在发生保险事故后医疗费具有财产方面的属性,但就该合同的性质来讲,它是依附于被保险人的人身的一种附加合同,其应当被认定为人身保险合同的范畴。

人身保险合同不等同于财产保险合同,人身保险合同的保险标的以被保险人的人身利益为限,而不具有确定的金钱价值,难以用财产价值予以比较和衡量。在发生保险事故或合同约定的期限届满时,保险人依照约定向被保险人或者受益人给付的保险金,不是被保险人人身价值的量化,更不能当作是被保险人失去生命或者丧失健康的损失赔偿。人身保险合同不可能有保险价值的约定,投保人和保险人只能约定保险金额,保险人在保险金额范围内给付保险金。人身保险合同约定的保险金额构成保险人给付保险金的最高限额,不代表被保险人的寿命或者身体的金钱价值。

《中华人民共和国保险法》第68条规定:“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的,保险人向被保险人或者受益人给付保险金后,不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”因此,当被保险人因为第三人的行为而发生死亡、伤残或者疾病时,保险人不能以保险合同约定的保险金额限定被保险人向第三人行使人身损害赔偿的请求权。反过来说,当被保险人因为第三人的行为而发生死亡、伤残或者疾病后,第三人对被保险人承担了人身损害赔偿后,保险人也不能以被保险人或者受益人已经获得了第三人(侵权人)的人身损害赔偿,不能获得重复赔偿为由而拒绝对被保险人或者受益人履行赔付保险金的合同义务。

从保险合同和交通事故人身损害两种法律事件的法律性质来分析,它们发生相关权利义务的法律关系也不同。保险合同是基于保险人与投保人之间建立“保险合同”而产生的,保险人与被保险人、受益人之间是因合同而产生的权利义务关系;而交通事故人身损害是基于发生交通事故的客观事实,肇事者存在法律上的过错而产生的权利义务关系。二者是完全不能等同的两种法律关系。

综上所述,谭先生为其妻子所投保的人身保险附加医疗保险合同,在其妻子因交通事故而获得肇事司机赔偿后,再向保险公司索赔时,保险公司以“不应该再获得保险公司的赔偿,否则就是重复获赔”的理由拒绝赔偿是没有道理的,依法是不应当得到法律支持的。该保险公司依据法律的规定和根据双方所签订的“保险合同”的约定应当赔偿谭先生妻子医疗费10000元。

(络 黎民)


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